С 1 января 2022 года должники, которые по объективным причинам не смогут покрыть обязательства по потребительскому кредиту, получат возможность их погасить - это предусмотрено Законом об освобождении физических лиц от долгов, принятым Сеймом.
Латвийская ассоциация взыскателей внесудебной задолженности выступила категорически против принятия этого закона и даже попросила президента не обнародовать закон, но безуспешно, и 28 июня закон был обнародован.
Сколько в Латвии должников
Кредитный регистр, который ведет Банк Латвии, показывает количество и общую сумму долгов населения страны, и эти цифры впечатляют. Общее число различных непогашенных долгов в настоящее время составляет 1,18 миллиона, достигая в общей суммы в 20,18 миллиарда евро, а общее число должников составляет около 720 000 человек.
Однако это не означает, что все они являются неплательщиками, поскольку просрочки погашения долга составляют 870 000 случаев на общую сумму 17,6 млрд евро. Также следует отметить, что только за первые три месяца этого года общая сумма долга населения страны увеличилась еще на 1 миллиард евро.
Что предусматривает новый закон
Сейм сообщает: "Целью нового закона является содействие восстановлению платежеспособности и повышению финансовой грамотности физического лица, имеющего или имевшего статус бедного или малообеспеченного домохозяйства, восстановления платежеспособности, определяя принципы и процедуры избавления от долгов по потребительским кредитам и которые вступили в стадию взыскания. Планируется, что это будет способствовать участию человека в экономической деятельности".
До сих пор у людей, которые не могли погасить свои долги, единственным законным вариантом было производство по делу о неплатежеспособности физического лица. Чтобы заявить об этом, долги должны быть не менее 5000 евро, а для подачи заявления необходимо уплатить государственную пошлину и внести залог для производства по делу о неплатежеспособности физического лица.
В стране значительное количество должников, у которых нет достаточно средств для покрытия обязательств собственными силами, отметили в авторы законопроекта в министерстве юстиции.
Закон предназначен для тех, кто испытывает финансовые затруднения, которые хотят, но не в состоянии покрыть возникшие долги по договору потребительского кредита.
Установлен порог и потолок долга
Новое положение применяется к долгам, общая сумма которых превышает одну минимальную месячную зарплату (в настоящее время это 500 евро), но не превышает 5000 евро. Включенная в закон поддержка предназначена для физических лиц, которые были налогоплательщиками Латвийской Республики в течение последних 12 месяцев или имели задекларированное место жительства в Латвии в течение последних 12 месяцев и получали социальные выплаты от государства или муниципалитета.
Не каждый сможет "списать" долги
Кроме того, новое положение не будет применяться к тем должникам, у которых есть обеспеченные кредиторы (кредиторы, чьи требования к должнику обеспечены коммерческим залогом, ипотека, зарегистрированная в земельной книге или судовой книге собственности должника или третьей стороны), а также такие физические лица, у которых есть недвижимость за пределами Латвии.
Именно эти два пункта будет совершенно невозможно выполнить живущим в эмиграции. Однако, вернувшись и проведя в Латвии хотя бы год, можно выполнить эти условия. Также не будет списания долгов с физических лиц применимо к тем, у кого есть обязательства по социальному обеспечению перед сотрудниками.
В законе содержится положение о том, что каждое физическое лицо имеет право использовать предоставленный механизм только один раз. В случае невыполнения лицом своих обязательств и ограничения или приложение будет содержать ложную информацию, которая привела к необоснованному освобождению от долгов, то все долги, которые были на момент подачи заявления, будут восстановлены в действии.
Связаться с нотариусом
Человек, который хочет избавиться от долгов, также должен быть готов к сотрудничеству и даже изменить свой образ жизни. Заявление должно быть подано присяжному нотариусу, и во время рассмотрения вопроса о ликвидации долга необходимо пройти курсы финансовой грамотности, которые будут организованы Государственным агентством занятости.
Вы также должны быть готовы регулярно предоставлять нотариусу необходимую информацию, а также воздерживаться от действий, которые могут ухудшить ваше финансовое положение. А именно во время процесса следует забыть о получении новых кредитов или, например, о посещении игровых залов.
По закону заявка должна быть подана на присяжному нотариусу, практикующему на территории районного суда, в котором задекларировано место жительства должника. Для того, чтобы закон работал, Сейм также принял соответствующие поправки в Гражданский процессуальный кодекс, Закон о банкротстве и закон о Нотариусах.
Возражения должников не принимаются во внимание
Латвийская ассоциация судебных исполнителей считает, что новый закон не только не решает ни одну из заявленных задач, но и противоречит Конституции и даже представляет угрозу для инвестиций международных компаний.
Янис Лукашевскис, председатель правления Латвийской ассоциации досудебных взыскателей долгов, указывает, что заявленная задача закона - найти решение финансовых проблем для лиц с низкими доходами и низкими долгами, тем самым оказывая положительное влияние на латвийскую экономику в целом.
Чтобы вернуть человека из бедной или малообеспеченной семьи в экономическую среду, одного списания долга недостаточно. По словам Лукашевскиса, закон должен предусматривать лишь несколько исключений из обязательств, от которых лицо не может быть освобождено. Например, нельзя прощать долги Фонда гарантий алиментов.
Закон игнорирует распространенную в Латвии и Европейском Союзе практику, согласно которой кредиторы продают переуступают) долги лицензированным компаниям по внесудебному взысканию долга. Только за последние три года портфели долгов в Латвии были проданы не только крупными банками, небанковскими кредиторами и крупными поставщиками телекоммуникационных услуг, но и латвийскими государственными компаниями, получив немедленную выплату в порядке внесудебного взыскания долга.
Эти долговые портфели были куплены международными компаниями, которые таким образом вложили в Латвию более 100 миллионов евро за последние три года. После принятия закона существует риск потери инвесторами части этих вложений. Лукашевскис сообщает, что члены Латвийской ассоциации взыскателей внесудебных долгов очень серьезно рассматривают возможность обращения в Конституционный суд с целью обжалования закона.
Время покажет, как и насколько эффективно будет работать закон, но вероятность того, что новые критерии могут увеличить количество людей, которые решат получать минимальную заработную плату на бумаге, чтобы начать процесс администрирования долга, вполне реальна.