Технологии неизбежно меняют нашу повседневную жизнь, сфера платежей не исключение. Возможность оплачивать товары и услуги не только традиционными наличными, но теперь и обычными платежными картами уже никого не удивляет. Ситуацию исследуют экономист Банка Латвии Мартиньш Битанс и аналитик по современным платежам Эмилс Дарзиньш.
Многие предсказывают, что неминуемо наступит день, когда наличные в обращении вообще исчезнут, а все платежи будут осуществляться исключительно в цифровой форме. Например, в Китае, который находится в авангарде движения к полностью безналичным расчетам. Утверждается, что там сейчас выросло целое поколение, многие из которых никогда в жизни не видели наличных денег.
В Латвии поколение, которое «на собственном опыте» пережило многочисленные денежные реформы, еще будучи в Советского Союзе, по понятным причинам очень сдержанно относится к любым фундаментальным изменениям, связанным с деньгами и их ролью. Также и в мире в целом ко всем вопросам, которые могут повлиять на деньги и их стоимость, всегда относятся с большой осторожностью, и недаром центральные банки, играющие решающую роль во влиянии на стоимость денег, всегда находятся в числе самых консервативных институтов в любой стране. Не только в Латвии, но и везде общество не любит слишком быстрых изменений в сфере, которые могут напрямую повлиять на его текущее и будущее благополучие, учитывая тесную зависимость роста от изменения стоимости денег.
Поэтому тем важнее вовремя понять, что означают нынешние технологические изменения в отношении денег и их использования — является ли переход ко все более оцифрованным платежам просто еще одним способом сделать нашу повседневную жизнь более удобной, или же он принесет с ним более фундаментальные изменения во всем, вплоть до этой обычной финансовой системы. Изменится ли наше понимание денег с этими изменениями? Здесь много вопросов, но пока мало ясности.
Исчезнут ли наличные деньги в будущем?
С появлением новых способов оплаты использование наличных денег в повседневной жизни неизбежно сократилось. Однако - можем ли мы предсказать скорое исчезновение наличных на основе прогнозов продолжения текущих тенденций? В настоящее время признаков этого нет
Например, Швеция, европейская страна, в настоящее время использует наименьшую сумму наличных денег для платежей. Количество наличных денег по отношению к размеру экономики значительно сократилось за последние двадцать лет - их использование сократилось примерно в четыре раза. Однако даже в Швеции, несмотря на прогнозы о скором исчезновении наличных денег, в последние годы они все же стабилизировались на этом (правда, заведомо) низком уровне. Очевидно, есть причины, по которым наличные деньги продолжают циркулировать, несмотря на постоянно расширяющуюся доступность новых технологий.
В Китае тоже, несмотря на заявления об исчезновении наличных денег из обращения, мы видим, что хотя тенденция снижения и выражена, но до полного исчезновения она еще далека. И даже если сейчас в крупнейших городах можно прожить без наличных денег, то в целом по стране они все равно циркулируют в достаточно значительном количестве, даже по сравнению со Швецией. Кроме того, растущие возможности безналичных платежей в Китае вызывают опасения по поводу усилий по усилению контроля над повседневной жизнью граждан. Очевидно, что не все граждане страны находят такие перспективы привлекательными.
Глядя на статистику, тенденции использования наличных денег в зоне евро могут сбивать с толку, поскольку данные показывают рост, а не снижение интенсивности использования наличных денег. Однако следует учитывать, что евро, как вторая по значимости мировая валюта, широко используется в расчетах в странах, не входящих в еврозону, в том числе при расчетах наличными (вспомним нашу недавнюю историю). Поэтому данные об общей сумме выпущенных наличных безусловно не отражают того, насколько сами жители стран еврозоны используют чистые деньги для расчетов.
Учитывая этот нюанс, становится ясно, что наличные по-прежнему являются достаточно популярной формой расчетов и в Европе, и если эта тенденция и снизится, то уж точно не столь стремительно и в ближайшее время - уж точно не до уровня Швеции.
Денежные данные в Латвии также представляют собой странную картину, из которой нельзя сделать особых выводов. До введения евро официальное количество наличных денег в обращении не отражало истинной популярности наличных денег, поскольку евро и доллары также часто использовались в частных сделках. С другой стороны, после введения евро в Латвию прибавляется часть наличных денег, которых фактически нет в еврозоне. Кроме того, распределение высвободившихся денежных средств внутри самих стран еврозоны уже не поддается точному определению. Вполне вероятно, что фактическая цифра ниже, чем показывает официальная статистика, но она все же относительно высока, выше среднеевропейского уровня.
Хотя данные опроса, проведенного Банком Латвии, показывают, что доля наличных денег в ежедневных платежах продолжает снижаться, этот процесс является относительно постепенным. Следует сделать вывод, что наличные в Латвии все еще довольно популярны, и мы не можем ожидать, что в ближайшем будущем общество станет безналичным.