Raksts tapis sadarbībā ar eLizings.lv
Pērkot lietotu automašīnu, zemākais ikmēneša maksājums ne vienmēr nozīmē izdevīgāko darījumu. Auto kredītam var būt augstāka procentu likme, taču nav vajadzīga pirmā iemaksa vai obligāts KASKO. Savukārt finanšu līzings bieži piedāvā zemākas finansējuma izmaksas, bet prasa sākotnējo iemaksu, apdrošināšanu un noteiktu kārtību auto pārdošanai.
Tāpēc pareizais jautājums nav tikai “cik būs jāmaksā mēnesī?”, bet gan — cik auto izmaksās līdz pēdējam maksājumam, kādi papildu izdevumi būs obligāti un cik lielu rīcības brīvību pircējs vēlas saglabāt.
Īsā atbilde: kad biežāk der kredīts, bet kad — līzings?
Auto kredīts biežāk ir piemērotāks, ja tiek pirkts vecāks vai lētāks auto, pirkums notiek no privātpersonas, nav uzkrāta pirmā iemaksa vai pircējs vēlas automašīnu uzreiz reģistrēt savā īpašumā. Ar kredītu auto parasti var arī brīvāk pārdot, taču procentu likme var būt augstāka.
Finanšu līzings biežāk ir izdevīgāks, ja tiek pirkts jaunāks un vērtīgāks lietots auto, pircējam ir nauda pirmajai iemaksai un viņš ir gatavs visā līguma laikā uzturēt KASKO polisi. Līzinga devējam auto kalpo kā nodrošinājums, tāpēc finansējuma likme nereti ir zemāka.
Ja mērķis ir automašīnu lietot dažus gadus un pēc tam atdot, iespējams vērtēt arī operatīvo līzingu. Tomēr lietota auto pircējam, kurš vēlas pēc pēdējā maksājuma kļūt par īpašnieku, tiešāk salīdzināms ir auto kredīts un finanšu līzings.
Praktisks solis pirms izvēles: eLizings.lv auto kredīta un līzinga salīdzināšanas sadaļā ar vienu pieteikumu iespējams lūgt individuālu piedāvājumu izvērtējumu no vairāk nekā 25 auto finansētājiem. Tas ļauj salīdzināt abus finansējuma veidus pēc vienādiem kritērijiem. eLizings.lv pats kredītus neizsniedz, bet darbojas kā kredīta starpnieks.
Galvenās atšķirības starp auto kredītu un finanšu līzingu
Izvēloties auto kredītu, automašīna pēc iegādes parasti uzreiz tiek reģistrēta uz pircēja vārda. Tas nozīmē, ka pircējs ir auto īpašnieks jau kredīta atmaksas laikā. Finanšu līzinga gadījumā īpašnieks līdz visu saistību izpildei ir līzinga devējs, bet pircējs tiek reģistrēts kā transportlīdzekļa turētājs. Auto viņa īpašumā pāriet pēc līgumā paredzēto maksājumu veikšanas.
Atšķiras arī sākotnēji nepieciešamā naudas summa. Auto kredīts bieži pieejams bez obligātas pirmās iemaksas, lai gan paša līdzdalība samazina aizņēmuma summu un kopējās procentu izmaksas. Finanšu līzingā pirmā iemaksa parasti ir nepieciešama. Papildus tai jārēķinās ar līguma noformēšanas maksu, transportlīdzekļa reģistrācijas izdevumiem un lietota auto gadījumā, iespējams, arī vērtējuma izmaksām.
Vēl viena būtiska atšķirība ir apdrošināšana. Auto kredīta gadījumā KASKO parasti nav obligāts, tāpēc pircējs var izvēlēties, vai uzņemties auto bojājuma vai zādzības risku pašam. Līzinga gadījumā KASKO visbiežāk jāuztur visu līguma laiku, jo automašīna ir finansētāja īpašums un kalpo kā darījuma nodrošinājums.
Auto kredīts parasti dod arī lielāku brīvību, izvēloties vecāku automašīnu vai pērkot to no privātpersonas. Līzinga devējs var noteikt maksimālo auto vecumu līguma beigās, prasīt transportlīdzekļa vērtējumu vai izvirzīt papildu nosacījumus darījumam ar privātu pārdevēju. Arī līzinga auto pārdošana pirms termiņa jāsaskaņo ar finansētāju, savukārt kredītā iegādātu un uz sava vārda reģistrētu auto parasti var pārdot vienkāršāk, ievērojot kredītlīguma noteikumus.
Par šo elastību auto kredīta gadījumā nereti jāmaksā ar augstāku procentu likmi. Līzingam likme var būt zemāka, jo finansētāja risku samazina īpašumtiesības uz auto. Tomēr zemāka likme automātiski nenozīmē mazākas kopējās izmaksas — jāņem vērā pirmā iemaksa, komisijas, KASKO un iespējamā atlikusī vērtība.
Aprēķins: 12 000 eiro vērts lietots auto
Pieņemsim, ka lietots auto maksā 12 000 eiro. Pircējam ir 1800 eiro, tāpēc jāfinansē atlikušie 10 200 eiro uz pieciem gadiem. Apskatīsim, kā šādā situācijā atšķirtos auto kredīts un finanšu līzings.
Auto kredīta piemērs. Izvēloties auto kredītu ar fiksētu 8,9% likmi, maksājums būtu aptuveni 211 eiro mēnesī. Piecu gadu laikā finansētājam kopā tiktu samaksāti 12 824 eiro, ieskaitot 150 eiro līguma maksu. Pieskaitot sākumā ieguldītos 1800 eiro, auto kopumā izmaksātu aptuveni 14 624 eiro. Aprēķinātā GPL būtu 9,96%. Šajā piemērā KASKO nav obligāts un tā izmaksas nav iekļautas.
Finanšu līzinga piemērs. Izvēloties finanšu līzingu ar fiksētu 5,5% likmi, maksājums būtu aptuveni 195 eiro mēnesī. Piecu gadu laikā finansētājam kopā tiktu samaksāti 11 970 eiro, ieskaitot 180 eiro līguma maksu un 100 eiro par auto vērtējumu. Kopā ar 1800 eiro pirmo iemaksu auto izmaksātu aptuveni 13 770 eiro. Aprēķinātā GPL būtu 6,87%, taču šajā summā vēl nav iekļauts obligātais KASKO.
Ko tas nozīmē? Salīdzinot tikai finansējumu, līzings šajā piemērā ir par aptuveni 855 eiro lētāks. Taču, ja KASKO maksātu 600 eiro gadā, piecos gados tas izmaksātu vēl 3000 eiro. Tad kopējie izdevumi līzinga gadījumā sasniegtu aptuveni 16 770 eiro, savukārt auto kredīta gadījumā bez KASKO — 14 624 eiro.
Ja pircējs KASKO iegādātos arī kredītā pirktam auto, līzings atkal būtu lētāks par aptuveni 855 eiro. Tāpēc galvenais jautājums ir ne tikai procentu likme, bet arī tas, vai pircējs jebkurā gadījumā vēlas KASKO aizsardzību.
Šis ir ilustratīvs aprēķins, nevis eLizings.lv vai konkrēta kreditētāja piedāvājums. Reālās likmes, GPL, komisijas un KASKO cena tiek noteikta individuāli. Līzinga piemērā KASKO cena nav iekļauta GPL un kopējā maksājamajā summā, jo to iepriekš nav iespējams precīzi noteikt.
Kā termiņš samazina maksājumu, bet palielina pārmaksu?
Garāks atmaksas termiņš samazina ikmēneša maksājumu, taču palielina kopējo summu, kas beigās jāsamaksā. To var redzēt vienkāršā piemērā ar 10 000 eiro aizdevumu, fiksētu 8,9% likmi un aptuveni 9,27% GPL. Aprēķinā nav līguma maksas vai obligātu papildu pakalpojumu.
Atmaksājot aizdevumu trīs gados, mēnesī būtu jāmaksā aptuveni 318 eiro, bet kopā — 11 431 eiro. Izvēloties piecu gadu termiņu, maksājums samazinātos līdz 207 eiro mēnesī, taču kopā būtu jāatmaksā jau 12 426 eiro. Savukārt septiņu gadu termiņš samazinātu maksājumu līdz 160 eiro mēnesī, bet kopējā atmaksājamā summa pieaugtu līdz 13 472 eiro.
Tātad septiņu gadu termiņš, salīdzinot ar trīs gadiem, samazina mēneša maksājumu par aptuveni 158 eiro, bet gala summu palielina par vairāk nekā 2000 eiro. Turklāt pēc septiņiem gadiem lietots auto būs ievērojami vecāks un paralēli kredīta maksājumam var pieaugt remonta izdevumi.
Tāpēc termiņu ieteicams izvēlēties nevis maksimāli garu, bet tik īsu, cik mājsaimniecības budžets droši spēj izturēt arī neparedzētu izdevumu mēnesī.
Mēneša maksājums nav auto patiesā mēneša cena
Pieņemsim, ka kredīta maksājums ir 211 eiro mēnesī. Ja pircējs budžetā ieraksta tikai šo summu, viņš redz mazāk nekā pusi no iespējamās ainas.
Piemēram:
kredīta maksājums — 211 eiro;
degviela — 160 eiro;
OCTA — vidēji 20 eiro mēnesī;
tehniskās apkopes un remonta rezerve — 80 eiro;
riepas, tehniskā apskate un ekspluatācijas nodoklis, pārrēķinot mēnesī, — 30 eiro.
Kopā tie jau ir 501 eiro mēnesī, vēl neiekļaujot stāvvietu, mazgāšanu, KASKO vai neplānotu lielāku remontu. Tieši šī summa, nevis tikai 211 eiro maksājums, jāsalīdzina ar ģimenes brīvajiem ienākumiem.
Īpaši lietotam auto ir saprātīgi pēc pirkuma saglabāt atsevišķu remonta rezervi. Ja pirmā iemaksa pilnībā iztukšo uzkrājumu, zemāka līzinga likme pati par sevi vēl nepadara darījumu drošu.
Sešas pozīcijas, kuras pārbaudīt katrā piedāvājumā
1. GPL, nevis tikai aizņēmuma likme
Gada procentu likme jeb GPL palīdz salīdzināt piedāvājumus, jo tajā tiek iekļautas zināmās obligātās kredīta izmaksas. Tomēr arī GPL var neietvert tādu obligātu pakalpojumu cenu, kuru iepriekš nav iespējams noteikt, piemēram, individuāli aprēķinātu KASKO prēmiju. Tāpēc līdzās GPL jāizlasa arī piezīmes par papildu pakalpojumiem.
2. Kopējā atmaksājamā summa
Diviem piedāvājumiem var būt līdzīgs mēneša maksājums, bet atšķirīgs termiņš. Kopējā summa uzreiz parāda, cik eiro līguma laikā tiks samaksāti finansētājam.
3. Mainīga vai fiksēta likme
Auto kredītam biežāk sastopama fiksēta likme, bet līzinga likme var sastāvēt no nemainīgas finansētāja daļas un mainīga EURIBOR. Ja mainās EURIBOR, mainās arī maksājums. Piedāvājumā jāpārbauda, cik bieži likme tiek pārskatīta un vai budžets izturētu tās pieaugumu.
4. Pirmā iemaksa un atlikusī vērtība
Pirmā iemaksa nav finansējuma izmaksas — tā ir daļa no auto cenas, ko pircējs samaksā uzreiz. Savukārt atlikusī vērtība ir summa, kas netiek nomaksāta ar regulārajiem maksājumiem un var būt jāsedz termiņa beigās vai jāņem vērā, atdodot auto. Īpaši svarīgi nejaukt zemu ikmēneša maksājumu ar pilnībā nomaksātu automašīnu.
5. Auto vecums līguma beigās
Līzinga devēji var noteikt, cik vecs auto drīkst būt līguma beigās. Piemēram, ja finansētāja limits būtu 15 gadi, tad 11 gadus vecu auto nevarētu finansēt uz septiņiem gadiem. Auto kredītam ierobežojumi mēdz būt elastīgāki, tomēr tie ir atkarīgi no konkrētā aizdevēja.
6. Pārdošana un pirmstermiņa atmaksa
Kredītā iegādātu auto parasti var pārdot brīvāk, vienlaikus turpinot vai pirms termiņa dzēšot kredītu atbilstoši līgumam. Līzinga auto pieder finansētājam, tāpēc pārdošanai nepieciešama tā iesaiste. Pirms parakstīšanas jānoskaidro pirmstermiņa atmaksas kārtība, iespējamās izmaksas un dokumentu noformēšanas process.
Kā salīdzināt reālus piedāvājumus, nevis reklāmas likmes?
Likme, ko saņem konkrētais pircējs, ir atkarīga no ienākumiem, esošajām saistībām, kredītvēstures, izvēlētā auto vecuma, vērtības un citiem finansētāja riska kritērijiem. Tāpēc reklāmā redzamā zemākā likme vēl nepasaka, kāds būs individuālais piedāvājums.
Viens risinājums ir iesniegt pieteikumus vairākiem aizdevējiem un pēc tam salīdzināt saņemtās atbildes. Otrs — izmantot kredītu salīdzināšanas platformu. eLizings.lv auto kredīta un līzinga sadaļa ļauj ar vienu pieteikumu lūgt individuālus piedāvājumus no vairākiem finansētājiem. Platforma pati kredītus neizsniedz — tā darbojas kā kredīta starpnieks.
Salīdzinot saņemtos variantus, jāpievērš uzmanība finansējamajai summai un pirmajai iemaksai, aizņēmuma likmes veidam, GPL, līguma termiņam, ikmēneša maksājumam un kopējai atmaksājamajai summai. Jāpārbauda arī līguma, vērtējuma un reģistrācijas maksas, KASKO prasība un aptuvenā polises cena visā termiņā, iespējamā atlikusī vērtība, kā arī auto pārdošanas un kredīta pirmstermiņa atmaksas nosacījumi.
Tikai pēc šāda salīdzinājuma var redzēt, vai zemāka līzinga likme kompensē obligātā KASKO un sākotnējo izmaksu apmēru vai arī konkrētajam lietotajam auto izdevīgāks un elastīgāks ir auto kredīts.
Secinājums
Vecākam un lētākam lietotam auto, īpaši pērkot no privātpersonas, auto kredīts bieži ir praktiskāks. Tas dod īpašumtiesības uzreiz, parasti neprasa pirmo iemaksu un ļauj pašam lemt par KASKO. Savukārt jaunākam un dārgākam lietotam auto finanšu līzings var nodrošināt zemākas finansējuma izmaksas, ja pircējam ir pirmā iemaksa un obligātais KASKO tāpat būtu nepieciešams.
Izvēle jāizdara pēc kopējām izmaksām visā termiņā, nevis pēc viena reklāmā izcelta skaitļa. Ja auto pirkums ir nepieciešams un ikmēneša budžets to droši atļauj, eLizings.lv iespējams salīdzināt auto kredīta un līzinga piedāvājumus pēc GPL, ikmēneša maksājuma un kopējās atmaksājamās summas.
Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu
Pirms aizņemšanās izvērtējiet tās nepieciešamību, savus ienākumus, esošās saistības un spēju veikt maksājumus visā līguma termiņā. Finansējuma piešķiršana, procentu likme un citi nosacījumi ir atkarīgi no individuāla izvērtējuma; kredīta saņemšana nav garantēta. Salīdziniet GPL, kopējo atmaksājamo summu, visas komisijas un obligātos papildu pakalpojumus. Maksājumu kavējumi var radīt papildu izmaksas un negatīvi ietekmēt kredītvēsturi.
eLizings.lv neizsniedz kredītus un nav aizdevējs. Kredīta starpniecības pakalpojumus sniedz SIA “Elizings.lv”, reģistrācijas Nr. 40103874151, licencēts kredīta starpnieks, licences Nr. KS-18.
eLizings.lv publicētais reprezentatīvais piemērs: kredīta procentu likme — 7,9% gadā; kredīta kopējā summa — 5000 eiro; līguma termiņš — 48 mēneši; noformēšanas maksa — 100 eiro; GPL — 9,44%; maksājums mēnesī — 122,14 eiro; kopējā summa, kas jāmaksā, — 5962,72 eiro. eLizings.lv publicētajā piemērā obligātu papildu pakalpojumu izmaksas nav norādītas.
