Pirmais jautājums, ko uzdod lielākā daļa aizņēmēju, ir «kur procenti mazāki?». Loģiski, bet nepilnīgi: gala summa, ko samaksāsiet, veidojas no vairākiem elementiem, un likme ir tikai viens no tiem.
Latvijā aizdevumus izsniedz bankas, nebanku kredītdevēji un citas finanšu institūcijas — nosacījumi atšķiras būtiski. Apskatīsim, kā izvēlēties apzināti.
Trīs jautājumi, uz kuriem jāatbild pirms pieteikuma
Kam tieši nauda vajadzīga? No atbildes atkarīgs produkta veids. Vienreizējam pirkumam un ilgtermiņa ieguldījumam der pilnīgi dažādi risinājumi.
Cik varat atļauties maksāt katru mēnesi? Ne «cik maksimāli iedos», bet cik komfortabli maksāsiet arī tad, ja ienākumi uz pāris mēnešiem samazināsies.
Cik ilgi gatavi maksāt? Garāks termiņs samazina ikmēneša maksājumu, taču palielina kopējo pārmaksu. Šis ir kompromiss, nevis bezmaksas risinājums.
Kurš aizdevums kurai situācijai
Latvijā pieejamie galvenie produkti risina dažādus uzdevumus.
Kad vajadzīga nauda pirkumam
Patēriņa kredīts — automašīnas, nekustamā īpašuma, preču vai pakalpojumu iegādei, kā arī kā naudas aizdevums bez konkrēta mērķa. Ātrs risinājums, bet parasti dārgāks par nodrošinātajiem aizdevumiem.
Kad vajadzīga liela summa uz ilgāku laiku
Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu — pret dzīvokli, māju vai zemi. Nodrošinājums pazemina likmi, bet cena par kļūdu šeit ir augstākā: riskējat ar konkrētu īpašumu, tāpēc aprēķinam jābūt bez optimistiskiem pieņēmumiem.
Kad kredīti jau ir un tie apgrūtina
Refinansēšana ļauj pārfinansēt esošās saistības ar zemāku likmi un bieži vien apvienot vairākus maksājumus vienā. Reizēm tas ir vienīgais veids, kā beidzot ieraudzīt kopainu.
Kad runa ir par automašīnu
Auto līzings un kredīts pret automašīnas ķīlu ir divi dažādi produkti: pirmais paredzēts iegādei, otrais — naudas saņemšanai pret jau esošu auto.
Kad finansējums vajadzīgs uzņēmumam
Biznesa kredīts sedz apgrozāmo līdzekļu, iekārtu vai attīstības vajadzības. Atsevišķs risinājums ir faktorings: faktoringa uzņēmums izpērk debitoru parādus, un nauda ir rokā uzreiz, negaidot klienta samaksu.
Kas paliek nepamanīts
Salīdzinot piedāvājumus, cilvēki parasti skatās likmi un ikmēneša maksājumu. Taču līgumā ir arī citi punkti, kas maina gala summu:
- noformēšanas komisija un konta apkalpošanas maksa;
- soda naudas par kavējumu un to aprēķina kārtība;
- pirmstermiņa atmaksas nosacījumi — vai vispār iespējama un par kādu maksu;
- obligātā apdrošināšana, ja tāda paredzēta;
- likmes veids — fiksēta vai mainīga, un no kā tā atkarīga.
Divi piedāvājumi ar vienādu likmi var izrādīties atšķirīgi tieši šajos punktos. Tāpēc noderīgi salīdzināt nevis vienu skaitli, bet nosacījumu kopumu.
Kur salīdzināt
Manuāli apstaigāt visas iestādes ir laikietilpīgi, un katrs pieteikums atstāj pēdas kredītvēsturē. Salīdzināšanas platformas šo posmu saīsina.
Finlat.lv ir tiešsaistes serviss, kur vienuviet redzami dažādu aizdevēju kredītprodukti: procenti, komisijas, atmaksas termiņi un pārējie nosacījumi. Uzņēmumam ir arī atsevišķa nodaļa aizdevumiem pret nekustamā īpašuma ķīlu — tur nosacījumus izskaidro katram aizņēmējam atsevišķi un piedāvā vairākus risinājumus.
Praktiskais ieguvums vienkāršs: jūs redzat savas reālās iespējas, ņemot vērā ienākumus, izdevumus un kredītvēsturi, un pieņemat lēmumu, balstoties uz salīdzinājumu, nevis uz pirmo piedāvājumu.
Pārbaudes saraksts pirms paraksta
Platformas Finlat.lv dibinātājs Oļegs Meščaņinovs iesaka pirms līguma parakstīšanas izdarīt sekojošo.
- Izlasīt līgumu pilnībā, ieskaitot likmi, termiņu, komisijas un soda naudas — un pārliecināties, ka katrs punkts ir saprotams.
- Salīdzināt vismaz vairākus piedāvājumus, nevis ņemt pirmo redzamo.
- Godīgi aprēķināt savu maksātspēju, ieskaitot scenāriju ar zemākiem ienākumiem.
- Neskaidrību gadījumā vērsties pie kvalificēta speciālista.
- Maksāt laikus — tas saglabā kredītvēsturi un pasargā no papildu izmaksām.
- Aizņemties tikai tik, cik patiesi nepieciešams.
Kreditēšana ir standarta finanšu instruments, un pati par sevi tā nav ne laba, ne slikta. Rezultātu nosaka sagatavošanās: jo rūpīgāk izrēķināts pirms paraksta, jo mazāk pārsteigumu pēc tam.
