2 января 2026 года ставка 6-месячного Euribor составляла 2,105%, а 28 октября — уже 2,960%. Это важный сигнал для заёмщиков с плавающей процентной ставкой, поскольку при следующем пересмотре ставки может увеличиться и ежемесячный платёж. Поэтому наряду с проверкой условий своего договора стоит сравнить доступные на рынке предложения — PērkamKredītus.lv помогает оценить возможности объединения и рефинансирования кредитов у разных кредиторов.

Что такое ставка Euribor, как она формирует процент по кредиту и на какие займы влияет?

Плавающая процентная ставка по кредиту обычно состоит из двух частей: установленной кредитором надбавки, или маржи, и Euribor. Маржа определяется индивидуально и указывается в кредитном договоре, а Euribor является переменной частью, отражающей стоимость денег на европейском межбанковском рынке.

Чаще всего Euribor влияет на ипотечные кредиты, а также на другие займы и лизинг с плавающей ставкой. Однако не все кредиты привязаны к Euribor. Например, Inbank указывает, что процентная ставка по потребительским, автомобильным и ремонтным кредитам фиксируется на весь срок займа и не зависит от Euribor. Поэтому колебания Euribor напрямую не влияют на платежи по таким кредитам.

Чтобы понять, как изменения повлияют именно на твой кредит, проверь в договоре:

Социальный опрос Что скорее всего снизило бы цены на продукты в Латвии? Голосовать

  • размер маржи, установленной кредитором;

  • используется ли 3-, 6- или 12-месячный Euribor;

  • дату следующего пересмотра процентной ставки;

  • является ли ставка плавающей или фиксированной.

Например, Citadele применяет значение Euribor на период шесть месяцев. Это означает, что рыночные изменения не отражаются на платеже ежедневно — новое значение Euribor применяется в предусмотренную договором дату пересмотра ставки.

Какой была ставка 6-месячного Euribor в 2026 году и насколько её рост увеличивает ежемесячный платёж?

Последнее доступное на момент публикации значение 6-месячного Euribor на 28 октября 2026 года составляло 2,960%. В начале года ставка была 2,105%, следовательно, рост достиг 0,855 процентного пункта. Актуальная ставка Euribor на сегодня публикуется с задержкой в один день, поэтому перед публикацией статьи значение рекомендуется проверить повторно.

Влияние на размер платежа можно показать на простом примере. Если остаток кредита составляет 100 000 евро, срок — 20 лет, а маржа банка — 2%, то при Euribor 0% ежемесячный платёж составил бы примерно 506 евро. Если Euribor достигает 2%, общая процентная ставка увеличивается до 4%, а платёж — примерно до 606 евро в месяц. Таким образом, разница составляет около 100 евро в месяц, или 1200 евро в год.

В другом примере для ипотечного кредита на сумму 100 000 евро сроком на 30 лет увеличение общей процентной ставки на один процентный пункт повышает ежемесячный платёж примерно на 50 евро. Фактическая сумма будет зависеть от остатка кредита, оставшегося срока, графика погашения и установленной договором маржи.

В то же время ситуацию не следует драматизировать. 2 января 2024 года ставка 6-месячного Euribor составляла 3,861%, поэтому нынешний уровень по-прежнему ниже, чем почти три года назад.

Как с 2024 года изменились порядок, стоимость и сроки рефинансирования ипотечного кредита?

С 23 февраля 2024 года рефинансирование ипотечного кредита в Латвии стало проще и дешевле. Новое регулирование распространяется как на банки, так и на небанковских кредиторов и предусматривает несколько существенных изменений:

  • прежний кредитор больше не имеет права взимать плату за перенос ипотечного кредита. Исключением может быть объективно обоснованная компенсация за досрочное погашение кредита с фиксированной процентной ставкой;

  • заёмщику больше не нужно самостоятельно получать согласие прежнего кредитора — кредиторы обязаны сотрудничать между собой и не затягивать процесс;

  • плата за оформление нового ипотечного договора или выдачу кредита не может превышать 1% от суммы нового кредита. Потребитель имеет право разделить эту сумму на три платежа;

  • если в процессе рефинансирования сумма займа не увеличивается, больше не нужно платить государственную пошлину в размере 0,1% от всей суммы залога. Если сумма увеличивается, пошлина в размере 0,1% применяется только к сумме увеличения;

  • прежний кредитор обязан в течение 10 рабочих дней предоставить новому кредитору необходимую для процесса информацию. В этот период он может предложить клиенту более выгодные условия;

  • весь процесс рефинансирования не должен занимать более двух месяцев.

До вступления изменений в силу переход к другому кредитору в среднем мог обходиться потребителю в 400–600 евро, а расходы являлись одним из главных препятствий для конкуренции. В Латвии рефинансировалось лишь около 2% кредитов, изменение условий которых могло бы принести финансовую выгоду, тогда как в других странах Европейского союза этот показатель составлял 13–35%.

Как понять, окупится ли рефинансирование кредита и когда оно невыгодно?

Само по себе рефинансирование не отменяет Euribor, поскольку значение Euribor за одинаковый период в конкретный день является единым для всех кредиторов. Основная потенциальная выгода заключается в снижении банковской маржи, более выгодных комиссиях или более подходящих условиях договора.

Прежде всего стоит попросить свой банк пересмотреть маржу. Последние данные Банка Латвии показывают, что с января 2025 года по август 2026 года надбавка к процентной ставке была снижена по 14 543 ипотечным кредитам, что соответствовало примерно 22% ипотечного кредитного портфеля на начало 2025 года. Из них по 13 195 кредитам ставка была снижена у прежнего кредитора, а 1348 кредитов были рефинансированы у другого кредитора. Средняя экономия на процентных платежах составила около 350 евро в год при договорённости с прежним кредитором и около 500 евро в год при переходе к другому кредитору.

Перед принятием решения оцени несколько факторов:

  • Сравнивай маржу, а не только общую процентную ставку. Часть Euribor в предложениях разных кредиторов не отличается, однако могут различаться маржа, комиссии, требования к страхованию и другие условия.

  • Рассчитай срок окупаемости расходов. Если рефинансирование в общей сложности стоит 600 евро, а ежемесячный платёж уменьшается на 40 евро, первоначальные расходы окупятся примерно за 15 месяцев.

  • Учитывай оставшийся срок и остаток кредита. Чем меньше остаток и чем меньше времени осталось до окончания договора, тем меньше обычно возможная экономия.

  • Проверь все дополнительные расходы. Помимо платы за новый договор, могут возникнуть расходы на услуги нотариуса, оценку недвижимости, изменение условий страхования и другие услуги.

  • Сравни общую сумму погашения. Более низкий ежемесячный платёж не всегда означает более дешёвый кредит, если одновременно существенно продлевается срок его погашения.

Также важно проверить условия досрочного погашения. Если кредит имеет плавающую ставку, кредитор не имеет права требовать компенсацию за досрочное погашение. Если ставка фиксированная и досрочно погашенная в течение 12 месяцев сумма не превышает 9960 евро, компенсация не взимается. При превышении этой суммы компенсация может составлять до 0,5% от досрочно погашенной суммы, если до окончания договора осталось не более одного года, или до 1%, если осталось более года. При этом компенсация не должна превышать сумму процентов, которую заёмщик заплатил бы до первоначально установленного окончания срока договора.

Рефинансирование чаще всего не окупается, если снижение маржи незначительно, остаток кредита невелик, до окончания срока осталось мало времени или расходы на переход превышают ожидаемую экономию. Кроме того, новый кредитор повторно оценит платёжеспособность клиента, поэтому получение более выгодного предложения не гарантировано.

Что делать, если кроме ипотечного кредита имеются и другие кредитные обязательства?

Если наряду с ипотечным кредитом имеются потребительский или автомобильный кредит, лизинг либо несколько краткосрочных займов, стоит рассмотреть не только перенос одного договора, но и объединение обязательств. PērkamKredītus.lv помогает сравнить предложения по объединению и рефинансированию потребительских, автомобильных, быстрых и ипотечных кредитов, а также лизинга.

Рассматривая объединение и рефинансирование кредитов, сравни годовую процентную ставку, новый срок погашения, все комиссии и общую сумму возврата. Единый и более низкий ежемесячный платёж может облегчить планирование бюджета, однако более длительный срок погашения способен увеличить общую стоимость кредита.

Открой свой кредитный договор, проверь маржу, используемый период Euribor и дату следующего пересмотра ставки. После этого сначала запроси предложение у своего нынешнего кредитора, а затем сравни его с условиями других участников рынка, оценивая не только ежемесячный платёж, но и все расходы до окончания срока кредита.

PērkamKredītus.lv не является кредитором. Услугу предоставляет SIA Elizings.lv — лицензированный кредитный посредник (лицензия № KS-18). Решение о предоставлении кредита принимает кредитор после оценки платёжеспособности клиента.

Предупреждаем! Заём стоит денег.