Как свидетельствуют данные опроса Swedbank*, чаще всего автоводители выбирают страхование KASKO, руководствуясь более низкой предлагаемой ценой полиса (63%), однако реже люди оценивают такие вещи, как размер франшизы (38%), предыдущий опыт со страховщиком (35%), его репутация (35%) или быстрое получение возмещения (35%). В отличие от страхования OCTA, условия которого определяет закон, условия страхования KASKO у разных страховщиков отличаются. Поэтому существует риск, что в условиях договора скрыты «подводные камни», которые, к сожалению, замечаются только при заявке страхового случая.
1. Какие риски застрахованы?
На рынке имеется два вида полисов KASKO – полис всех рисков и полис перечисленных рисков. Страхование всех рисков означает, что страховой случай – это любое внезапное происшествие с автомобилем, кроме тех случаев, которые в условиях договора оговорены как исключения. В случае перечисленных рисков застрахованы только оговоренные в полисе риски. Например, если ребенок ненароком повреждает сиденье автомобиля, а в полисе всех рисков не предусмотрено такое исключение, расходы на ремонт сиденья покроет страховщик. В свою очередь, если вы заключили договор, в котором определено страхование конкретных рисков, скорее всего, в таком случае вы останетесь ни с чем, если только не предусмотрите данный случай и не договоритесь о включении столь специфичного случая в перечень застрахованных рисков.
2. Как будут возмещены убытки, если автомобиль будет угнан или его нельзя будет восстановить?
При заключении договора следует обратить внимание, застрахован ли автомобиль по рыночной стоимости или же в договоре указана конкретная стоимость автомобиля. При страховании автомобиля по рыночной стоимости надо иметь в виду, что на нее влияет не только техническое состояние автомобиля, но и спрос на рынке в соответствующий период.
При страховании нового автомобиля важно также убедиться, имеется ли возможность выбрать страхование стоимости нового автомобиля. Поскольку при выезде из салона нового автомобиля его рыночная стоимость сразу же существенно уменьшается, надежнее выбрать полис, в котором предусмотрено страхование стоимости нового автомобиля. Это означает, что в том случае, если через полгода автомобиль будет угнан или необратимо поврежден, будет выплачена стоимость приобретения автомобиля, а не рыночная стоимость на данный момент, которая может быть существенно ниже.
3. Устанавливаются ли ограничения в отношении возраста и/или стажа автоводителя?
Если страховщик перед заключением договора просит указать самого молодого пользователя автомобиля или пользователя с наименьшим стажем вождения, при указании таких данных надо быть осторожным и как следует обдумать, кто мог бы использовать автомобиль. Правда, и в таком случае это не позволяет быть совершенно уверенным, ведь в течение действия договора могут возникнуть непредвиденные ситуации, когда за руль садится, например, младший родственник. В такой ситуации при несчастном случае страховое возмещение может быть уменьшено. Поэтому надежнее всего, если самого молодого пользователя или пользователя с наименьшим стажем вождения не надо указывать вовсе.
4. В каких случаях страховое возмещение может быть уменьшено или в нем может быть отказано?
Независимо от того, на руках у вас полис всех рисков и полис перечисленных рисков, надо тщательно ознакомиться с указанными в условиях случаями, когда в возмещении может быть отказано. Кроме того, надо обратить внимание и на оговоренные в условиях случаи, когда страховое возмещение может быть уменьшено. У каждого страховщика эти условия могут быть свои.
5. Меняется ли франшиза в зависимости от количества заявленных страховых случаев?
Например, на рынке широко предлагается нулевая франшиза на повреждения стекол автомобиля, однако надо обратить внимание, применяется нулевая франшиза только при первом случае или же при всех случаях, которые произойдут повторно в течение действия полиса.
6. Включено ли в цену полиса страхования и страхование дополнительного оснащения, например, детских сидений и держателя для велосипедов?
Зачастую в автомобиле имеются детские сиденья или на его крыше установлен грузовой отсек или держатель для велосипедов, поэтому в таком случае важно убедиться, имеется ли автоматическое страхование дополнительного оснащения или же его надо отдельно указывать при заключении договора. У разных страховщиков при страховании подобных вещей практика различается. Кроме того, важно убедиться, имеются ли какие-нибудь ограничения в отношении максимальной суммы страхования дополнительного оснащения.
7. Придется ли доплачивать, если полис будет оплачиваться по частям?
Важно проверить, можно ли премию распределить на несколько платежей, имеется ли возможность выбрать и месячный платеж и не приведет ли это к удорожанию общей годовой премии. Например, страхование Swedbank KASKO можно приобрести на год, а премиальные платежи осуществлять раз в месяц, и общая годовая премия от этого не изменится.
8. Обеспечивается ли качественное восстановление автомобиля после несчастного случая (страховщики предлагают более качественный, а не более дешевый сервис)?
При страховании нового автомобиля надо обратить внимание, предлагается ли и если предлагается, до какого возраста автомобиля, возможность ремонтировать автомобиль у дилера, используя оригинальные запчасти. Независимо от возраста автомобиля надо проверить, имеется ли возможность выбрать любой автосервис или же ремонт можно будет делать только в указанных страховщиком автосервисах.
9. Не установлен ли лимит на техническую помощь на дороге?
Техническую помощь на дороге предлагают практически все страховщики, однако надо обратить внимание, насколько широкий спектр услуг обеспечивается и установлен ли на них лимит. Важно помнить, что зачастую оговариваются различные лимиты на услуги в Латвии и за рубежом.
10. Обязательно ли требование дополнительных систем безопасности?
Если договор страхования предусматривает установку дополнительных систем безопасности, к этому надо подойти очень тщательно и точно соблюдать все условия. Если на автомобиле уже установлены системы безопасности, надо убедиться, что они полностью соответствуют требованиям страховщика. В противном случае при угоне страховое возмещение может быть уменьшено на размер даже до 50% или в нем может быть отказано вовсе.