Aizdevuma piedāvājumu internetā netrūkst. Daļa sola ātru atbildi, citi izceļ zemu mēneša maksājumu vai procentu likmi “no”. Tomēr profesionāla mājaslapa un pievilcīgs sauklis vēl neapliecina, ka konkrētais piedāvājums ir izdevīgs un aizdevējs – uzticams.
Drošu izvēli nosaka nevis reklāmas skaļums, bet pārbaudāmi fakti: kas tieši izsniedz kredītu, vai uzņēmums ir tiesīgs to darīt, cik aizdevums izmaksās kopumā un kādi nosacījumi stāsies spēkā, ja maksājums tiks kavēts vai kredītu vēlēsies atmaksāt ātrāk.
Vispirms noskaidro, kas patiesībā izsniedz aizdevumu
Pirmais jautājums nav “cik lielu summu varu saņemt?”, bet gan “ar kuru uzņēmumu es slēgšu līgumu?”.
Sabiedriskā aptauja Ko valstij darīt ar «airBaltic»? BalsotLatvijā nebanku patērētāju kreditēšanas uzņēmumiem nepieciešama PTAC izsniegta licence. Tās esamību un statusu iespējams pārbaudīt PTAC kredītdevēju reģistrā. Savukārt banku un citu finanšu tirgus dalībnieku darbību uzrauga Latvijas Banka.
Reģistrā jāsalīdzina uzņēmuma pilnais nosaukums un reģistrācijas numurs, nevis tikai reklāmā redzamais zīmols. Ja mājaslapā nav atrodami uzņēmuma rekvizīti, juridiskā adrese, klientu apkalpošanas kontakti un informācija par uzraugošo iestādi, tas ir nopietns brīdinājuma signāls.
Svarīgi atšķirt arī kredītdevēju no kredīta starpnieka. Kredītdevējs izsniedz aizdevumu un slēdz līgumu ar klientu, savukārt starpnieks palīdz atrast un salīdzināt dažādu kredītdevēju piedāvājumus.
Piemēram, eLizings.lv darbojas kā kredītu salīdzināšanas platforma un pats aizdevumus neizsniedz. SIA “eLizings.lv” ir iekļauts PTAC hipotekāro kredītu starpnieku reģistrā kā nepiesaistīts kredīta starpnieks ar reģistrācijas numuru KS-18. Tādēļ arī pēc piedāvājumu salīdzināšanas klientam jāpārbauda konkrētais kredītdevējs, ar kuru tiks slēgts aizdevuma līgums.
Zems mēneša maksājums vēl nenozīmē lētu aizdevumu
Viens no izplatītākajiem veidiem, kā aizdevuma piedāvājumu padarīt pievilcīgu, ir izcelt salīdzinoši nelielu ikmēneša maksājumu. Taču to iespējams samazināt, pagarinot atmaksas termiņu. Rezultātā katru mēnesi jāmaksā mazāk, bet kopējā summa visā līguma laikā var kļūt lielāka.
Tāpēc piedāvājumu salīdzināšanā jāvērtē vismaz četri rādītāji:
gada procentu likme jeb GPL;
kopējā summa, kas būs jāatmaksā;
aizdevuma termiņš;
visas komisijas un obligāto papildpakalpojumu izmaksas.
GPL ļauj salīdzināt dažādu piedāvājumu kopējās izmaksas, jo tajā tiek iekļauti ne tikai procenti, bet arī kredītdevējam zināmās komisijas un obligāto papildpakalpojumu izmaksas. Tomēr arī GPL ir jāsalīdzina tikai vienādām aizdevuma summām un vienādiem atmaksas termiņiem.
Īpaša uzmanība jāpievērš vārdiem “likme no”. Tā ir zemākā iespējamā likme, nevis garantija katram klientam. Individuālais piedāvājums var atšķirties atkarībā no personas ienākumiem, esošajām saistībām, kredītvēstures, izvēlētās summas un termiņa.
Uzticams kredītdevējs neizvairās no maksātspējas pārbaudes
Piedāvājums “bez ienākumu pārbaudes” var izklausīties ērts, taču tas nav uzticamības apliecinājums. Kredītdevējam pirms līguma noslēgšanas ir pienākums izvērtēt klienta spēju aizdevumu atmaksāt.
Maksātspējas pārbaude aizsargā abas puses. Tā samazina iespēju, ka cilvēkam tiek piešķirts aizdevums, kura maksājumi neatbilst viņa reālajai finansiālajai situācijai. Tāpēc jautājumi par ienākumiem, darba attiecībām, esošajiem kredītiem un regulārajiem izdevumiem nav lieka formalitāte.
Vienlaikus kredītdevēja apstiprinājums vēl nenozīmē, ka aizdevums konkrētajam cilvēkam noteikti ir izdevīgs. Pirms pieteikšanās pašam jāaprēķina, cik naudas pēc visu saistību un ikdienas izdevumu segšanas paliek neparedzētiem gadījumiem.
Pirms parakstīšanas pieprasi pilnu informāciju
Pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas kredītdevējam jāsniedz būtiskākā informācija standartizētā veidlapā. Tajā jābūt norādītam kredītdevējam un, ja attiecināms, starpniekam, aizdevuma summai, termiņam, GPL, kopējai atmaksājamajai summai, maksājumu kārtībai un citiem būtiskiem noteikumiem.
Ja piedāvājums tiek izteikts tikai telefonsarunā vai īsziņā, palūdz to nosūtīt rakstiski. Līgumu nevajadzētu parakstīt, kamēr nav saprotamas atbildes uz šādiem jautājumiem:
Vai procentu likme ir fiksēta vai mainīga?
Vai ir līguma noformēšanas vai citas komisijas?
Vai nepieciešama obligāta apdrošināšana vai cits maksas pakalpojums?
Kas notiks maksājuma kavējuma gadījumā?
Vai iespējams mainīt maksājuma datumu?
Kādi noteikumi attiecas uz kredīta pirmstermiņa atmaksu?
Vai aizdevumam nepieciešams galvotājs, ķīla vai cits nodrošinājums?
Uzticams pakalpojuma sniedzējs šos nosacījumus neslēps aiz sarežģītiem formulējumiem un nesteidzinās klientu parakstīt līgumu, pirms tas ir izlasīts.
Salīdzināšanas platforma palīdz, bet lēmums jāpieņem pašam
Piesakoties atsevišķi pie vairākiem kredītdevējiem, katrā mājaslapā jāievada līdzīga informācija un vēlāk jāsalīdzina dažādi noformēti piedāvājumi. Kredītu salīdzināšanas platformas šo procesu var vienkāršot.
Izmantojot eLizings.lv, iespējams ar vienu pieteikumu saņemt un salīdzināt vairāku sadarbības partneru individuālos piedāvājumus. Tas ļauj vienuviet vērtēt ne tikai mēneša maksājumu, bet arī GPL, termiņu, kopējo atmaksājamo summu un citus nosacījumus.
Tomēr salīdzināšanas platforma neatceļ nepieciešamību izlasīt konkrētā kredītdevēja līgumu. Pirms pieteikuma iesniegšanas jāiepazīstas arī ar privātuma politiku, jānoskaidro, kādiem sadarbības partneriem dati var tikt nodoti un kā iespējams atsaukt piekrišanu turpmākai saziņai.
Pazīmes, kurām vajadzētu radīt aizdomas
No piedāvājuma ieteicams atteikties vai to papildus pārbaudīt, ja:
nav iespējams noskaidrot uzņēmuma pilno nosaukumu un reģistrācijas numuru;
kredītdevējs nav atrodams attiecīgajā oficiālajā reģistrā;
tiek garantēta aizdevuma saņemšana neatkarīgi no ienākumiem un saistībām;
pirms līguma noslēgšanas tiek prasīts pārskaitīt naudu uz privātpersonas kontu;
netiek atklāta GPL vai kopējā atmaksājamā summa;
piedāvājums pieejams tikai tad, ja lēmums tiek pieņemts nekavējoties;
saziņā tiek prasīts nosaukt internetbankas paroli vai Smart-ID kodus;
līguma teksts būtiski atšķiras no reklāmā vai sarakstē solītā.
Smart-ID vai internetbankas apstiprinājums ir pielīdzināms parakstam. To drīkst ievadīt tikai paša uzsāktai darbībai, rūpīgi pārbaudot telefonā redzamo pieprasījumu.
Arī pēc līguma noslēgšanas patērētājam ir tiesības
Patērētājam parasti ir tiesības 14 dienu laikā atteikties no kreditēšanas līguma, nesniedzot pamatojumu. Šādā gadījumā jāatmaksā saņemtā pamatsumma un procenti par laiku, kurā nauda faktiski izmantota. Par atteikšanos kredītdevējs jāinformē līgumā noteiktajā kārtībā.
Patērētājam ir arī tiesības aizdevumu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa. Atsevišķos gadījumos, piemēram, ja līgumā noteikta fiksēta procentu likme, var būt piemērojami īpaši kompensācijas nosacījumi, tāpēc tie jāpārbauda konkrētajā līgumā.
Drošākais piedāvājums ir tas, kuru vari izskaidrot pats
Pirms līguma parakstīšanas sev vienkāršiem vārdiem jāspēj atbildēt uz trim jautājumiem: cik daudz naudas saņemšu, cik kopā būs jāatmaksā un kas notiks, ja kādu maksājumu nevarēšu veikt laikā.
Ja atbilde uz kādu no šiem jautājumiem nav skaidra, lēmumu labāk atlikt un pieprasīt papildu skaidrojumu. Kredīts ir ilgtermiņa finanšu saistība, tāpēc dažas papildu minūtes licences, līguma un kopējo izmaksu pārbaudei var pasargāt no gadiem ilgiem neizdevīgiem maksājumiem.
eLizings.lv neizsniedz kredītus un nav aizdevējs. Kredīta starpniecības pakalpojumus sniedz SIA “eLizings.lv”, reģ. Nr. 40103874151, PTAC kredīta starpnieku reģistrācijas Nr. KS-18. Aizņemies atbildīgi, izvērtējot savas iespējas aizdevumu atmaksāt.
Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
